Dit moet je weten wanneer je een huis koopt

maandag 23 juli 2018

Een goed jaar hebben we erover gedaan en eindelijk is het zover: we hebben een huis gekocht. Eerlijk, ik dacht dat het er nooit van zou komen. De zoektocht naar het huis van je dromen (of wat het huis van je dromen zou kunnen worden) is namelijk geen sinecure. Zeker niet als zowel 'stadscentrum' als 'tuintje' bovenaan je checklist staan. Toch sloegen we erin om een pand te vinden dat aan al onze eisen voldeed en brachten een bod uit dat - tot onze grote verbazing - vrijwel meteen aanvaard werd. De zwaarste klus zit erop, dachten we. Tot we beseften dat ons nog onderhandelingen met de bank, een doktersonderzoek voor onze schuldsaldoverzekering en minstens 2 oersaaie bezoeken aan de notaris op ons stonden te wachten.

Wat wij geleerd hebben in die voorbije maanden, lijsten we graag even op. Gewoon omdat je zou weten waar je aan begint!

WEET WAT JE WAARD BENT
Ga op voorhand al even langs bij de bank en de notaris. Zij zullen je heel wat waardevolle informatie kunnen meegeven die je zal helpen bij het vinden van een pand dat je niet alleen leuk vindt, maar ook effectief kan betalen. Een informatief bezoek aan de bank of notaris is helemaal gratis.

VERTROUW BIJ JE ZOEKTOCHT NIET ENKEL OP IMMOWEB
Huizen die te koop staan, verschijnen pas na een bepaalde tijd op Immoweb. Vaak is het zo dat het Immokantoor het pand de eerste weken enkel op z'n eigen website plaatst. Je houdt dus best de websites van de immokantoren in de stad/gemeente waar je wil wonen in de gaten of gaat zelf op zoek naar huizen waar een 'te koop'-bordje prijkt.

*Wij vonden ons huis tijdens een rondje 'websites van Gentse immokantoren afschuimen'. Het pand stond nog maar pas online, wat heel erg in ons voordeel speelde. Er waren voor ons nog maar 2 andere koppels die contact opgenomen hadden voor een bezoek.

NEEM GEEN OVERHAASTE BESLISSING
Unless it's love at first sight, breng niet meteen een bod uit. Het is belangrijk dat je de volgende zaken in het achterhoofd houdt vooraleer je je in je/jullie nieuwe avontuur stort(en):
▴ Voldoet het aan je/jullie verwachtingen? Als je bijvoorbeeld graag 3 slaapkamers wil, ga dan ook effectief op zoek naar 3 slaapkamers en don't settle for less.
▴ Is er voldoende budget om het pand te kopen? Vergeet zeker niet aan de extra kosten (zie hieronder) te denken.
▴ Is het pand in goede staat? En zo neen, is er budget om het te renoveren?

STARTKAPITAAL
Het bezitten van een startkapitaal is essentieel wanneer je een lening met de bank wil afsluiten. In de regel zou je als koper op z'n minst de notariskosten zelf moeten kunnen bekostigen. Aangezien dit een procent is van de aankoopsom van het pand, is dit geen vast bedrag.

In principe kan je tot 100% van de marktwaarde van het pand lenen om het aan te kopen, maar in de realiteit zijn er maar heel weinig banken die een lening voor het volledige aankoopbedrag willen afsluiten. Over het algemeen zal een bank ermee instemmen om je zo'n 80 tot 90% van de aankoopsom te lenen.

Weet wel dat meer lenen ook gelijk staat aan meer afbetalen. Je denkt dus op voorhand best heel goed na hoeveel procent van de aankoopsom je wil lenen (en of je de maandelijkse last kan afbetalen).

NOTARISKOSTEN
Naast de aankoopsom betaal je bij het aankopen van een huis ook het ereloon van de notaris, de registratierechten (samen worden die de notariskosten genoemd) en de aktekosten.
▴ Het ereloon van de notaris wordt, in tegenstelling tot wat je zou denken, niet berekend op basis van het aantal gewerkte uren, maar is vastgelegd bij wet en wordt bepaald door de aankoopsom van het pand. Hoe hoger de prijs, hoe lager het percentage.
▴ Ook de registratierechten worden op basis van wettelijke vastgelegde procenten berekend. Vroeger werden de registratierechten berekend op basis van groot en klein beschrijf. Die regeling is vanaf 1 juni 2018 helemaal anders. Nu betaalt iedereen, ongeacht groot of klein beschrijf, 7% registratierechten. Er zijn echter wel een aantal gevallen waarin een je recht hebt op verminderde registratierechten (wanneer de aankoopsom van het huis bijvoorbeeld minder dan 200 000 euro bedraagt).
▴ Aktekosten zijn de kosten die verbonden zijn aan een hypotecaire lening. Het totale bedrag schommelt meestal rond € 600,00.
Gedetailleerde info over het ereloon van de notaris, de registratierechten en de aktekosten kan je hier vinden. De notariskosten kan je hier berekenen.

BANKEN TEGEN ELKAAR UITSPELEN
Ga, vooraleer je een lening afsluit, bij verschillende banken langs en vergelijk de rentevoeten. Probeer gerust de banken ook tegen elkaar uit te spelen om zo de laagste rentevoet te bekomen.

MAANDELIJKSE LAST
Het maandelijkse af te betalen bedrag mag in principe niet hoger zijn dan 1/3 van je maandelijkse gezinsinkomen, op voorwaarde dat er geen andere lopende leningen zijn.

SCHULDSALDOVERZEKERING
Een schuldsaldoverzekering is geen verplichting, maar wordt wel aangeraden. Deze verzekering lost een deel van de lening af mocht er iets met jou of je partner gebeuren en de lening nog niet volledig betaald is. Hier zijn verschillende opties. Jij en je partner kunnen ervoor kiezen om je elk voor 50% te laten verzekeren. Samen maakt dit dan 100% (het volledige geleende kapitaal). Als een van beide partners dan komt te overlijden, valt de helft van de lening weg. Je kan er echter ook voor kiezen om je beide voor 100% te laten verzekeren (samen maakt dat 200%). In dat geval valt de volledige lening weg bij het overlijden van een van beide partners.

Bij het aanvragen van een schuldsaldoverzekering word je geacht een standaard medische lijst in te vullen. De bank doet dit om in te kunnen schatten welke risico's voor hen aan de schuldsaldoverzekering verbonden zijn. In sommige gevallen vraagt de bank om een extra doktersonderzoek vooraleer ze de schuldsaldoverzerking in orde brengen. Wanneer er medische problemen zijn, kan de premie verhoogd worden of de verzekering afgewezen worden.

*Gilles gaf tijdens het invullen van onze vragenlijst aan dat hij ooit Bell's Palsy (een aangezichtsverlamming) kreeg als gevolg van een oorontsteking. Op basis daarvan vroeg de bank om een verder onderzoek waarbij hij foto's van het hoofd moest laten nemen en op consultatie moest bij een neuroloog. Deze doktersbezoeken worden allemaal terugbetaald door de bank.

Geen opmerkingen:

Een reactie posten